电子支付的优势与安全性

日前，苏州代管的县级市常熟市印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，宣布从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放，引发关注。徐州市政府也出台方案，统筹推进以数字人民币形式发放财政专项奖补资金、小额零星采购资金及行政事业单位工作人员部分工资。

什么是数字人民币？可以从一系列对比中彰显其基本特征。

首先，与比特币等数字加密货币相比，共同点：两者都是去实体化、只存在于网络空间。差异之处在于，数字人民币是由央行发行的、中心化的电子货币；比特币是通过“挖矿”产生的电子货币，存储于去中心化的分布式账簿。

央行白皮书称，数字人民币是“可控匿名”，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。目前，通过数字人民币app，或者通过已接入数字人民币的几大银行app，可以兑换数字人民币，都需要实名认证，并且任何一笔数字人民币转账的支付方与收受方底层都是实名的，无论小额还是大额，只是小额一般不值得追溯，大额出于洗钱等考虑或会追溯，在这个意义上构成“可控匿名”。比特币则是纯匿名的。

其次，与纸质人民币相比，共同点：两者都是M0，即流通中的现金，差异之处在于数字人民币底层与实质是记名的，纸质人民币是不记名的。

最后，与微信支付、支付宝等第三方支付平台相比，共同点：两者都是中心化的电子货币。不同之处在于，数字人民币是M0，第三方支付平台则比较复杂。

微信支付、支付宝是你先转一笔钱进去，随即在平台里面拥有一个账号，平台则会把你的钱以活期存款（M1）与定期存款（M2）存放于某些银行作为备付金，所以从作为底层的备付金来看这钱是M1或M2；不过你在平台内发起支付或收款，并不会对备付金的状态产生任何变动，只是平台内账号数字有增减变化，所以从表层看特别像M0，对用户来说，用微信支付、支付宝付款与使用纸质人民币现金感觉上没有什么差别，或可称之为“二阶M0”（纸质或数字人民币是一阶M0）。

这里说明一下，隐私与安全有一定的替代性。比特币与纸质人民币私密性好，但都可能被盗或丢失。前者基本不可能追回，在国内也不受法律保护，后者有一定可能追回，如有人拾金不昧或摄像头拍到被谁拿走了。数字人民币与微信支付、支付宝没有丢失的问题，也难以被盗，即使被盗，原则上也能追溯到这钱被谁转入了哪个钱包或账号；不过，使用这两者来支付的话，底层都是实名因而透明的。

数字人民币有哪些应用场景？苏州市2022年“三季度实现数字人民币在医保结算领域的突破，全市大部分共享农庄已实现数字人民币支付”。最近出台的《徐州市数字人民币试点实施方案》，梳理制定了零售消费、交通出行、文化旅游、政务、校园、医养、商圈、金融等八大数字人民币应用场景，基本都是与政府、国有企事业单位、国有银行及公共服务有关的，或者说涉及公营部门收付钱。显然，这与微信支付、支付宝的应用场景有一些重叠。

问题来了，数字人民币对微信支付、支付宝构成多大的挑战？

微信支付的基础是微信，其最初使用场景是发红包，由于微信是高频使用的通讯社交平台，使用微信支付进行收付款非常便利与自然，场景的可扩展性非常强，超过所有第三方支付平台。

支付宝的基础是淘宝，作为电商平台使用频度肯定没有微信高，其最初使用场景是信用担保，买家担心付钱了卖家不发货或货不对版，卖家担心发了货买家不付钱，支付宝的初衷充当电子信用证，让买卖两造放心交易，故而逐渐成为电商买卖双方首选的支付平台。

可见，微信支付与支付宝各有其基本盘，所以目前是两家并立的态势。

数字人民币的优势是法定基础货币，收款方不得拒绝收受，就像不得拒绝收受纸质人民币一样，加上，党政机关、国有企事业单位，在提供公共服务或与市场上的企业或个体发生交易时，可能会优先使用或排他性使用。这些应用场景，长远看或是任何第三方支付平台所无法抗衡的。

故而，长远看，电子支付平台或会出现微信支付、支付宝与数字人民币三家鼎立的局面。如果数字人民币推动力度强的话，也许在不远的将来就可以看到这一局面。

当然，微信支付、支付宝一直有地推，企业与个人普遍在使用，也整合了不少公用事业缴费，形成了相对于后来者的先发优势，大量用户已经建立了使用习惯。后来者如果不是强制性使用或有极大的使用优惠，改变用户既有习惯并不容易。所以，就要看数字人民币推广的力度有多大了。

更进一步，在公营部门在提供公共服务或与市场上的企业或个体发生交易的场景之外，数字人民币会直面与所有第三方支付平台的竞争。这一块最终的份额比例，取决于市场的选择。只要是自由、公平的竞争，各自什么样的份额比例都是正常的，最终形成的各自的份额比例就是最优的。

陈斌

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